Fazendo a Conta

Calculadora de CET (custo efetivo total)

Informe quanto cai na sua conta, o valor da parcela e o prazo. A calculadora mostra o custo real ao mês e ao ano, com IOF, seguros e tarifas incluídos.

Atualizada em outubro de 2026 com a Selic e as taxas médias de mercado mais recentes.

R$
O valor líquido, depois de descontados IOF e tarifas.
R$
Para ver quanto de encargos está embutido.

O que é o CET

O custo efetivo total é a taxa que mostra quanto o crédito custa de verdade. Além dos juros, ele inclui IOF, seguro prestamista, tarifa de cadastro, registro de contrato e qualquer outro encargo. O banco é obrigado a informar o CET antes da contratação (Resolução CMN 4.881/2020).

No exemplo, a taxa anunciada é 2,5% ao mês, mas você recebe R$ 10.000 e paga 24 × R$ 600. O CET real é 3,15% ao mês (45,07% ao ano). A diferença vem de R$ 730,99 em encargos somados ao valor financiado, que fazem você pagar R$ 980,92 a mais no total.

O que entra no CET

  • Juros: a taxa nominal do contrato.
  • IOF: para pessoa física, 0,38% fixo mais 0,0082% por dia (até 365 dias) sobre o valor emprestado.
  • Seguro prestamista: quita a dívida em caso de morte ou invalidez. É opcional; o banco não pode obrigar.
  • Tarifas: cadastro, avaliação de bem, registro de contrato.

Como comparar propostas

Coloque as propostas lado a lado pelo CET anual. Uma oferta com juros menores pode sair mais cara se tiver seguro e tarifas embutidos. Peça a planilha do CET e verifique se o seguro foi incluído sem você pedir.

Como pagar menos

  • Recuse o seguro prestamista se não quiser; é direito seu.
  • Prefira modalidades mais baratas: consignado, crédito com garantia ou portabilidade.
  • Prazos menores reduzem o peso do IOF diário e dos juros.
  • Negocie a tarifa de cadastro ou procure bancos que não cobram.

Para simular as parcelas antes de pedir o crédito, use o simulador de empréstimo. Já tem a dívida e quer pagar antes? Veja a calculadora de quitação antecipada.

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre taxa de juros e CET?

A taxa de juros é só o preço do dinheiro. O CET soma juros, IOF, seguros e tarifas, e mostra o custo total.

O banco é obrigado a informar o CET?

Sim. O CET deve aparecer antes da contratação, no contrato e nos anúncios de crédito, em taxa mensal e anual.

Por que o CET é sempre maior que a taxa de juros?

Porque inclui encargos que aumentam o custo, como IOF e seguro. Se não houver nenhum encargo, o CET é igual à taxa de juros.

Posso recusar o seguro do empréstimo?

Sim. Exigir seguro como condição para o crédito é venda casada, proibida pelo Código de Defesa do Consumidor.

A calculadora serve para financiamento de carro?

Sim. Informe o valor financiado que você realmente recebe (ou o preço menos a entrada), a parcela e o prazo.

Fontes

Veja como calculamos cada valor.

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