Reduzir prazo ou reduzir parcela?
Ao amortizar, você escolhe entre manter a parcela e terminar antes, ou manter o prazo e pagar parcelas menores. Reduzir o prazo quase sempre economiza mais juros, porque o dinheiro deixa de ficar emprestado por muitos anos.
Num saldo de R$ 300.000 a 0,91% ao mês com 300 parcelas restantes no SAC, amortizar R$ 30.000 economiza R$ 77.941,50 reduzindo o prazo, contra R$ 41.086,50 reduzindo a parcela. Na Price, a diferença é ainda maior: R$ 254.423,59 contra R$ 57.690,14.
Usando o FGTS
No Sistema Financeiro da Habitação, o FGTS pode amortizar ou quitar o saldo a cada 2 anos, se você tiver 3 anos de carteira assinada somando todos os empregos e não tiver outro imóvel na mesma cidade. Também pode abater até 80% de 12 parcelas seguidas.
Quando reduzir a parcela faz sentido
- Quando a parcela aperta o orçamento e há risco de atrasar.
- Quando você quer liberar renda para outra prioridade, como uma reserva de emergência.
- Quando pretende vender o imóvel em poucos anos.
Amortizar ou investir?
Compare o juro do financiamento com o rendimento líquido do investimento. Um financiamento a 11,5% ao ano mais TR é caro: amortizar equivale a um investimento sem risco com esse retorno. Se você não tem reserva de emergência, monte a reserva antes. Para quitar tudo de uma vez, use a calculadora de quitação antecipada.
Perguntas frequentes
O banco pode recusar a amortização?
Não. O Código de Defesa do Consumidor garante o direito de antecipar o pagamento com redução proporcional dos juros.
Qual escolher no SAC: prazo ou parcela?
Em dinheiro, reduzir o prazo economiza mais. Reduzir a parcela diminui o valor mensal e o risco de aperto.
A TR muda a conta?
A TR corrige o saldo e aumenta um pouco os valores, nas duas opções. A comparação entre reduzir prazo e parcela continua valendo.
Fontes
- Código de Defesa do Consumidor, art. 52, § 2º
- Caixa, uso do FGTS na moradia
Veja como calculamos cada valor.