Como funciona o consignado
No consignado, a parcela é descontada direto do benefício do INSS ou do salário. Como o banco quase não corre risco de calote, a taxa é bem menor que a do empréstimo pessoal, que fica em média acima de 6% ao mês.
A margem consignável
Até 35% da renda podem ir para parcelas de empréstimo consignado. Aposentados do INSS têm ainda 5% para cartão consignado e 5% para cartão de benefício. Com renda de R$ 3.000, a margem para empréstimo é de R$ 1.050,00, e nesse limite dá para liberar até R$ 44.586,75 em 84 vezes a 1,85% ao mês.
Cuidados
- Nunca pague para liberar o empréstimo. Pedido de depósito antecipado é golpe.
- Desconfie de ligações oferecendo consignado que você não pediu.
- Compare o CET entre bancos e use a portabilidade se encontrar taxa menor.
Parcela por valor e prazo
| Valor | 48 meses | 72 meses | 96 meses |
|---|---|---|---|
| R$ 5.000,00 | R$ 158,07 | R$ 126,22 | R$ 111,73 |
| R$ 10.000,00 | R$ 316,15 | R$ 252,45 | R$ 223,45 |
| R$ 15.000,00 | R$ 474,22 | R$ 378,67 | R$ 335,18 |
| R$ 20.000,00 | R$ 632,30 | R$ 504,90 | R$ 446,91 |
| R$ 30.000,00 | R$ 948,44 | R$ 757,35 | R$ 670,36 |
| R$ 50.000,00 | R$ 1.580,74 | R$ 1.262,25 | R$ 1.117,26 |
Taxa de 1,85% ao mês, o teto do consignado do INSS.
Como conferir uma proposta
Peça ao banco o valor liberado, o número de parcelas, o valor da parcela e o Custo Efetivo Total (CET). Coloque os três primeiros números no simulador de empréstimo, em "Já tenho uma proposta", para descobrir a taxa real. Se ela passar do teto, a proposta é irregular.
- Desconfie de valor depositado na sua conta sem você ter pedido: isso é golpe, e você não deve usar o dinheiro sem falar com o banco.
- Prazo maior reduz a parcela, mas aumenta muito os juros pagos no total.
- O extrato de empréstimos consignados fica no aplicativo Meu INSS.
Portabilidade e refinanciamento
Na portabilidade, outro banco quita o seu consignado e assume a dívida com taxa menor; a parcela cai ou o prazo diminui. No refinanciamento, o mesmo banco alonga o prazo e libera um valor a mais, o que aumenta o total de juros. Antes de aceitar um refinanciamento, compare o total que vai pagar no fim.
Perguntas frequentes
Qual é a taxa do consignado do INSS?
O Conselho Nacional de Previdência Social define um teto, perto de 1,85% ao mês. Bancos podem cobrar menos que isso, nunca mais.
Trabalhador com carteira pode fazer consignado?
Sim. Desde 2025 o crédito do trabalhador permite consignado com desconto em folha para empregados CLT, contratado pelo app Carteira de Trabalho Digital ou pelo banco.
Posso quitar o consignado antes?
Sim, com desconto proporcional dos juros. Também é possível levar a dívida para outro banco pela portabilidade.
Fontes
Veja como calculamos cada valor.